Opłata przygotowawcza w pożyczkach pozabankowych – wszystko, co musisz wiedzieć

Pożyczki pozabankowe zyskują na popularności. Proces wnioskowania jest krótki, a formalności ograniczone są do minimum. Naturalnie zaciągnięcie pożyczki wiąże się jednak z kosztami, na które musimy być przygotowani. Do najważniejszych wydatków związanych z pożyczką należy opłata przygotowawcza. Przed zaciągnięciem zobowiązania, warto dowiedzieć się więcej o kosztach pożyczki.

Co to jest opłata przygotowawcza? 

Wzięcie pożyczki wiąże się z wieloma kosztami, które zobowiązani jesteśmy pokryć my, czyli pożyczkobiorcy. Według ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, każdy pożyczkodawca zobowiązany jest do udzielenia wszelkich informacji dotyczących kosztów zobowiązania1. Ponadto wszystkie dane w tym zakresie powinny być zapisane w umowie pożyczki.

Opłata przygotowawcza to najczęściej jednorazowa kwota pobierana przez firmę pożyczkową. Składają się na nią koszty związane z przygotowaniem umowy pożyczki oraz sprawdzeniem zdolności kredytowej pożyczkobiorcy. Wspomniana opłata obejmuje jedynie koszty związane z czynnościami przygotowawczymi.

Ważne – wbrew panującemu przekonaniu, opłata przygotowawcza nie zależy od wysokości zaciągniętego zobowiązania.

Prowizja a opłata przygotowawcza

Niestety wiele osób myli pojęcie opłaty przygotowawczej z prowizją. Co więcej, korzysta z tych określeń wymiennie. Pomiędzy nimi istnieje jednak znacząca różnica, z czego nie wszyscy zdają sobie sprawę. Przed zaciągnięciem pożyczki warto przyjrzeć się bliżej znaczeniom tych pojęć.

Najprościej mówiąc prowizja jest to wartość wyrażona w procentach, która wypłacana jest na rzecz podmiotu za wykonanie określonej czynności prawnej. Przykładowo może to być udzielenie pożyczki. Co ważne, wysokość prowizji zależna jest od kwoty zaciągniętego zobowiązania. Prowizja może być pobierana przy każdej operacji jednorazowo lub zbiorczo. Należy pamiętać, że prowizja wraz z oprocentowaniem jest jednym z kluczowych elementów przy braniu pożyczki.

W chwili rozwiązania umowy pożyczki (każdy pożyczkobiorca ma 14 dni na odstąpienie od umowy), prowizja, w przeciwieństwie do opłaty przygotowawczej, zostanie nam zwrócona. Dzieje się tak, ponieważ czynności związane z przygotowaniem umowy pożyczki czy też sprawdzeniem pożyczkobiorcy w BIK, zostały już wykonane.

Ważne – informacje dotyczące wysokości prowizji oraz innych opłat powinny być jawne i zamieszczone w umowie pożyczki oraz na stronie internetowej firmy pożyczkowej.

Opłata przygotowawcza, roczna stopa oprocentowania – co jeszcze wlicza się w koszty pożyczki?

Powinniśmy być świadomi co jeszcze, oprócz wspomnianej wcześniej opłaty przygotowawczej, składa się na koszty pożyczki.

  • Roczna stopa oprocentowania – czyli RSO to oprocentowanie pożyczki oraz koszty odsetek. Najprościej mówiąc RSO decyduje o tym, jakie dodatkowe opłaty będziemy musieli ponieść, poza spłaceniem samego zobowiązania. Podobnym pojęciem jest Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). Jest to jednak określenie o wiele szersze i jest wartością procentową całkowitej kwoty zobowiązania w stosunku rocznym.
  • Opłata administracyjna – opłata ta zazwyczaj ponoszona jest przez pożyczkobiorcę cyklicznie, co miesiąc. Jej wysokość zależy od kwoty pożyczki. Nie są to jednak wysokie koszty, zazwyczaj oscylują w granicach 20 – 25 złotych. Warto pamiętać, że opłata administracyjna wchodzi w całkowite koszty zaciągniętego zobowiązania.

Decydując się na pożyczkę przez internet, czy też w banku powinniśmy pamiętać o terminowej spłacie zobowiązania. W przeciwnym wypadku, firma pożyczkowa może obciążyć nas dodatkowymi kosztami wynikającymi z przedłużenia ostatecznego terminu.

Całkowitą kwotę pożyczki rozłóż na dogodne raty

Całkowita kwota do zapłaty to suma wszystkich kosztów związanych z umową pożyczki. Najprościej mówiąc, jest to wysokość zobowiązania, którą pożyczkobiorca zobowiązany jest zwrócić firmie pożyczkowej w określonym terminie.

Wysokość kwoty, którą będziemy musieli spłacić zależna jest m.in. od ilości rat. Jeżeli zdecydujemy się rozłożyć spłatę pożyczki na dłuższy okres, musimy liczyć się z tym, że kwota pożyczki automatycznie wzrośnie. Takie rozwiązanie ma jednak swoje plusy. Będziemy mogli płacić mniejsze kwoty co miesiąc, dzięki czemu nasz budżet domowy bardzo nie ucierpi.

Zaplanuj swój budżet domowy

Już wiemy, że zaciągając pożyczkę musimy liczyć się z kosztami wynikającymi z opłaty przygotowawczej, administracyjnej czy chociażby wysokością prowizji. Warto zatem na początku przeanalizować i zaplanować swój budżet domowy, dzięki czemu możemy zapobiec problemom związanym ze spłatą pożyczki.

Co ciekawe, według raportu InfoDług – Indeks zaległych płatności Polaków, wydanie czerwiec 2017, na koniec marca 2017 r. łączna kwota zaległych zobowiązań kredytowych i pozakredytowych wyniosła aż 55,66 mld zł. W stosunku do danych z końca 2016 r. liczba ta wzrosła o 1,97 mld zł2.

Kalkulując nasze finanse, powinniśmy mieć na uwadze wydatki stałe oraz jednorazowe. Do pierwszej grupy zaliczymy takie elementy, jak rachunki za gaz, czynsz za mieszkanie, jedzenie czy ratę pożyczki. Wydatki jednorazowe to natomiast niespodziewane wizyty u lekarza, fryzjera czy koszty związane z wrześniową wyprawką szkolną dla dziecka.

Obok wydatków, na naszej liście powinny się znaleźć również dochody. Dzięki temu łatwiej nam będzie określić maksymalną kwotę pożyczki, którą bezproblemowo będziemy w stanie oddać w określonym terminie.

Przypisy:

1 http://isap.sejm.gov.pl/DetailsServlet?id=WDU20111260715

2 https://media.bik.pl/publikacje/4315

Zobacz kolejny artykuł

Czym różni się chwilówka od zwykłej pożyczki?

Szybkim pożyczkom gotówkowym udzielanym przez firmy pozabankowe bez wątpienia nie można odmówić popularności. Są to …

Gdzie znajdę najlepszą ofertę kredytu?

Banki na każdym kroku bombardują nas reklamami kredytów gotówkowych. Słychać o nich w radiu, widać …